近些年，国内居民存款热情在不断攀升。2025年上半年，中国居民银行存款暴增10.77万亿元，创下历史性新高！居民爱存钱的原因是为了应对子女教育、房子装修、看病抓药、养老等未来潜在的费用支出。此外，现在股市、银行理财、公募基金等高收益品种的风险在上升，弄不好会亏掉本金，还不如把钱存在银行里面，至少本金和利息是有保障的。
而对于当前存款市场的趋势，有业内人士提醒：从11月开始，持有定期存款的人，建议做好两手准备，一个是存款利率会越来越低，另一个是银行破产倒闭风险在上升，很多人还未察觉。让我们一起来了分析一下：
准备一：存款利息收入越来越低
从2024年开始，国内银行业加快了降息的步伐。通常是国有银行率先下调存款利率，之后各家中小银行也纷纷跟着下调存款利率。现在各档存款利率已经创下历史新低。以1年期定期存款为例，之前的利率是2.25%，现在已经跌到了1.35%。如果把10万元存入银行，每年利息收入就较过去减少了900元。
而导致存款利息收入越来越低的原因有三个：首先，银行希望通过下调存款利率，来迫使储户把钱从银行里面取出来，用于投资和消费，这样可以刺激经济的快速增长。
再者，银行存款利率下调，贷款市场利率也会同步下调，这样可以刺激企业和购房需求的回升。最后，存款利率下调之后，可以进一步扩大银行的存贷利差。这样就可以增强银行抵御系统性风险的能力。
而面对存款利息收入的持续走低，储户又该如何准备呢？建议采取“分段存钱法”。比如，储户手里有60万资金，可以把钱分拆成三份，每份20万元，分别存1年、2年、3年。既能保证每年都有存款到期，手里有足够的流动资金，又能让存款获得较高的存款利率。
另外，储户应该尽可能的购买银行的大额存单。不仅是大额存单的利率要比定期存款更高一些。而且，如果储户中途需要提前支取这笔钱，可以将手里的大额存单转让出去。虽然把大额存单转让出去会有一些利息损失，但要比定期存款都算活期利率要强得多。
准备二，银行破产风险在上升
在很多人看来，银行是不会破产倒闭的，把钱存在银行里面很安全。但实际上，现在银行破产的数量却在持续增加。近两年就有辽宁农村商业银行、辽宁太子河村镇银行破产倒闭。而未来还会有更多银行将面临破产风险。这对于储户存款的安全性提出了新的挑战。
现在问题来了，随着将来银行破产风险在上升，储户又该如何应对呢？根据存款保险条例规定，储户存款+利息在50万以内的，可以获得全额赔偿。所以，储户应该把存款分存在几家银行，每家银行的存款+利息不要超过50万。这样万一遇到中小银行破产，储户也会获得全额赔偿。
再者，储户可以把钱存在股份制银行。因为，股份制银行的存款风险要比村镇银行、农商银行低。而存款的利率却要比国有银行高一些。这样储户既能规避中小银行破产的风险，又能获得相对较高的存款利息收入。
从今年11月份开始，持有定期存款的人，建议做两手准备。一个是要做好存款利率下跌的准备。就是在应对存款利率下行之时，储户应该采取的是“分段存钱法”或者购买大额存单，以获得更多的存款利息收入。
另一个是要做好银行破产的准备。就是储户应该把存款分存在几家银行，每家银行的存款+利息不超过50万。这样即使银行破产，对储户的影响不会很大。当然，储户也可以把钱存在股份制银行，这样既能获得较高存款利率，又能确保存款安全。
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